Как защититься, если ипотека оформлена на двоих, а платит один?

В такой ситуации риск в том, что банк не делит обязательства - созаемщики отвечают солидарно. Если второй созаемщик не платит, банк может взыскать долг с того, кто исправно вносит платежи, и испортить кредитную историю обоим. Защититься можно только юридически: заключите нотариальное соглашение о порядке погашения ипотеки с указанием долей и обязательством второго созаемщика компенсировать расходы. В суде это поможет взыскать с него деньги, но не снимет ответственность перед банком. Единственный способ снять с себя обязательства - рефинансирование на одного заемщика, если банк одобрит, или продажа квартиры с погашением кредита.

Самый опасный сценарий тут не в том, что банк придет к платящему, а в том, что неплатящий созаемщик может продать свою долю в квартире третьему лицу, не уведомив вас. По закону доля в недвижимости принадлежит ему, и после оформления права собственности он вправе ею распоряжаться. Чтобы этого избежать, нужно наложить обременение в виде запрета на отчуждение без вашего согласия - это делается через Росреестр по заявлению обоих собственников или через суд. Я бы еще посоветовал вести платежки и чеки в отдельную папку с отметками банка - при разделе имущества суд может признать ваши вклады как неравные и обязать компенсировать половину выплаченной суммы, если докажете, что платили исключительно из своего кармана.

Здесь есть неочевидный, но важный момент: если вы платите ипотеку в одиночку, а второй созаемщик не вносит средства, вы фактически дарите ему деньги в счёт его доли в квартире. При разводе или разделе имущества суд может учесть, что вы вложили больше, но по умолчанию доли считаются равными. Чтобы этого избежать, рекомендую собирать все чеки и выписки по платежам с указанием вашего счёта, а также подписать соглашение о том, что неплатящий созаемщик должен компенсировать вам половину суммы после продажи квартиры или рефинансирования. Это не гарантия, но весомый аргумент в суде.