Что хуже для ипотеки, маленькая белая зарплата или кредиты?

Маленькая белая зарплата хуже. Банки смотрят на платежеспособность в первую очередь, и низкий официальный доход - это прямой отказ или одобрение на минимальную сумму, которую вы не сможете использовать для покупки квартиры. Кредиты при нормальной белой зарплате можно рефинансировать, закрыть или показать, что платежи по ним не превышают разумного процента от дохода, а вот доказать банку, что вы реально зарабатываете больше, чем в справке, практически невозможно без дополнительных схем.

С точки зрения одобрения ипотеки, действующие кредиты чаще создают больше проблем. Банк смотрит на показатель ПДН (предельная долговая нагрузка): если ваши текущие платежи по кредитам уже составляют, скажем, 40-50% от официального дохода, то на новый ипотечный платеж просто не останется места по нормативам ЦБ. Маленькую зарплату можно попытаться компенсировать созаемщиком или большим первоначальным взносом, а вот закредитованность - это красный флаг, который не спрятать и не обойти.

Я наступила на эти грабли дважды. Сначала с кредитами - думала, что если плачу всё вовремя и зарплата нормальная, то проблем не будет. Но банк увидел нагрузку 60% и просто отказал, даже не глядя на мой доход. Потом уволилась, устроилась с маленькой белой зарплатой - и тут ситуация оказалась ещё хуже: мне одобрили ипотеку, но на смешную сумму, которой не хватило даже на студию. Так что, по моему опыту, маленькая зарплата бьёт больнее - с ней ты вообще не проходишь по минимальным лимитам, а кредиты можно закрыть или рефинансировать, чтобы снизить нагрузку.