Почему процентная ставка для старого клиента всё равно осталась конской?

Думаю, вы столкнулись с классической ситуацией, когда банк завышает ставку для старых клиентов из-за так называемого "поведенческого кредитного скоринга". Проще говоря, алгоритмы считают, что раз вы уже брали кредит и исправно платили, то с большей вероятностью согласитесь на любые условия, а значит, вам можно предложить менее выгодную ставку. Чтобы это исправить, нужно активно показать банку, что вы не "согласный" заемщик: подайте заявку в другой банк на рефинансирование, получите одобрение по низкой ставке и вернитесь с этим предложением к текущему кредитору - это часто заставляет их пересмотреть условия в вашу пользу.

Ситуация неприятная, но для банков это осознанная стратегия «монетизации лояльности». Старые клиенты реже уходят из-за инерции и привычки, поэтому кредитная организация закладывает в ставку премию за то, что вы, скорее всего, не начнете срочно искать рефинансирование. В их модели рисков вы уже не «новый заемщик» с привлекательным welcome-оффером, а «текущий актив», с которого нужно выжать максимум дохода, пока вы сами не проявите инициативу и не начнете торговаться или переходить к конкурентам.

Банк просто использует эффект инерции и нежелание заемщика менять привычный сервис. Вы для них уже не потенциальный клиент, за которого надо бороться, а текущий источник дохода с низкой вероятностью дефолта, так что им выгоднее оставить высокую маржу, чем снижать ставку, ведь вы все равно останетесь.

На самом деле, это вопрос не только лояльности, но и внутренней бухгалтерии банка. Для них старый клиент с уже закрытым или действующим кредитом - это актив с предсказуемой историей платежей. Они закладывают в ставку не только свой риск, но и стоимость привлечения новых денег, которая растет, плюс операционные расходы на ваше обслуживание. Новая клиентская база часто субсидируется из маржи по текущим заемщикам, чтобы выглядеть привлекательно на рынке. Так что высокая ставка для вас - это своего рода плата за стабильность и предсказуемость, которую вы им уже доказали.

Всё дело в том, что банк оценивает не только вашу историю, но и свою текущую бизнес-модель. Старые клиенты - это «тихая гавань» для кредитной организации: вы уже прошли период наибольшего риска, и банк понимает, что вы вряд ли резко перестанете платить. Поэтому он смело закладывает в ставку высокую маржу, ведь конкуренция за вас слабее, чем за новичков с улицы. По сути, вы расплачиваетесь за собственную надёжность - чем дольше вы с банком, тем меньше ему хочется терять прибыль на вас, даже если это кажется несправедливым.

Банк давно просчитал, что вы не уйдете в другую контору из-за лени и привычки оформлять всё в одном окне. Это чистая математика: удержание лояльного клиента обходится им дешевле, чем привлечение нового, поэтому они просто не видят смысла снижать маржу.