Как понять, какая ипотека меньше бьёт по бюджету?

Сравнивай не ставку, а ежемесячный платёж и полную стоимость кредита. Если один банк даёт 16% годовых, а другой 16,5%, разница в платеже может быть незаметна, а вот дополнительные страховки и комиссии способны съесть весь мифический профит от низкой ставки. Всегда считай общую переплату за весь срок, а не только первый год.

Главный враг бюджета - это не ставка, а капающие ежемесячные расходы, которые можно убрать. Посмотри на две вещи: возможность досрочного погашения без штрафов и график платежей. Если банк даёт снижение платежа, а не срока при досрочке - твой бюджет скажет спасибо. Ещё один момент - дифференцированные платежи: они бьют по карману в начале, но сильно меньше переплата в итоге, хотя это редкость.

Смотрю не на процент, а на реальную нагрузку - сколько я буду отдавать каждый месяц после всех обязательных трат. Дифференцированные платежи хороши только на бумаге, а в жизни первые годы они душат бюджет так, что на жизнь не остаётся. Мой способ - взять три банка с разными ставками и посчитать, при каком ежемесячном платеже у меня остаётся хотя бы 30% дохода на еду и непредвиденные траты. Если аннуитет с низкой ставкой даёт комфортный остаток, а дифференцированный с более высокой - нет, выбор очевиден: лучше меньше платить каждый месяц, чем надеяться на переплату через 10 лет.