Почему рефинансирование кредита снижает платеж, но общая переплата становится больше?

Здесь работает эффект растягивания долга: снижение ежемесячного платежа достигается за счет увеличения срока кредитования. Даже если ставка немного ниже, проценты начисляются на остаток долга каждый месяц, и чем дольше вы платите, тем больше таких начислений. В итоге сумма процентов может перекрыть выгоду от сниженной ставки, и общая переплата вырастет. Конечно, если срок остается прежним или уменьшается, то переплата обычно снижается, но тогда и платеж не упадет так заметно.

Когда рефинансируешь кредит, банк часто предлагает снизить ставку, но взамен увеличивает срок. Допустим, было 3 года платить по 15 тысяч, а стало 5 лет по 10 тысяч - вроде легче, но проценты капают дольше. Я как-то считал: если взять 500 тысяч на 3 года под 20%, переплата выйдет около 170 тысяч, а растянув на 5 лет под 15% - уже почти 210. Выгода в моменте съедается временем, потому что основной долг гасится медленно, и каждый месяц база для начисления процентов почти не уменьшается.

Ты просто меняешь структуру долга: вместо того чтобы быстро гасить тело кредита, ты растягиваешь выплаты. Банк даёт низкую ставку, но на длинном сроке проценты начисляются на почти не уменьшающийся остаток первые годы. Представь, что взял 300 тысяч на 2 года - отдаёшь много каждый месяц, но проценты копятся меньше. А при рефинансировании на 5 лет платёж падает, но ты топчешься на месте с основным долгом. В итоге банк снимает с тебя больше денег за счёт времени.