Как банк считает нагрузку по ипотечному платежу?

Стандартный подход - через показатель ПДН (платеж к доходу). Банк берет сумму вашего ежемесячного взноса по ипотеке и делит её на подтвержденный совокупный доход за тот же период. Обычно комфортным считается уровень до 50%, но с 2023 года ЦБ ужесточил требования, и многие банки при ПДН выше 50% закладывают повышенные ставки или отказывают. Если у вас есть другие кредиты, их платежи тоже плюсуются - это обязаловка, так считают все крупные игроки.

На практике банки смотрят не только на ваш официальный доход, но и на так называемый «среднемесячный оборот» по счетам за последние полгода. Если вы официально получаете 50 тысяч, а на карту регулярно падает еще 100 от подработок, банк может учесть эти суммы как «подтвержденные неофициальные доходы», запросив выписку по счету. Для ипотеки ключевой принцип - чтобы на все текущие кредиты, включая будущий ипотечный платеж, у вас уходило не больше 60-70% от среднего ежемесячного дохода за последние 6 месяцев. Если этот порог превышен, скорее всего, придется искать созаемщика с официальным доходом или уменьшать сумму кредита.